تعد القروض شكل من أشكال المعاملات التجارية التي تتم بين طرفين أو أكثر وتتضمن نقل ملكية مبلغ محدد من المال من طرف إلى آخر وفق شروط محددة متفق عليها بين الطرفين مع الوضع في الاعتبار الإلتزام بموعد محدد لرد قيمة القرض بعد إضافة قيمة الفائدة المتفق عليها إلى القيمة الأصلية للقرض، هذا وسوف نتناول اليوم بالتفصيل أنواع القروض وخصائصها.
أنواع القروض تبعاً للغرض منها
توجد العديد من أنواع القروض التي تختلف في وظيفتها وخصائصها والهدف منها بشكل كامل، حيث يمكننا تقسيم القروض إلى قروض شخصية وقروض عقارية وقروض حسب الضمان وأخيرا القروض حسب المدة الزمنية، ويمكننا تفصيل خصائص ومميزات وعيوب كل منها في الأسطر التالية:
القروض الشخصية
وهى أكثر أنواع القروض شيوعا حيث تقوم المؤسسات المالية مثل البنوك بإقراض الأفراد مبلغا محددا من المال مقابل تقديمهم لعدد من الضمانات التي تحفظ حق البنك في استرداد قيمة القرض بعد انتهاء المدة الزمنية المتفق عليها، ويمكن أن تكون الضمانات أصول عقارية أو سيارات يقوم طالب القرض برهنها لصالح البنك وإذا لم يتم الإلتزام بمواعيد تسديد القرض يقوم البنك بالإستيلاء عليها وبيعها لاسترداد قيمة القرض.
تتميز القروض الشخصية بإضافة ما يعرف بالفائدة إلى القيمة الأصلية للقرض عند السداد، وهي نسبة مئوية محددة من قيمة القرض الإجمالية يتم تحديدها من قبل المؤسسة المالية أو البنك المانح للقرض، وتضاف نسبة الفائدة شهريا أو سنويا إلى قيمة القرض.
القروض العقارية
هي تلك النوع من القروض التي تقدمها البنوك في مقابل الحصول على رهن عقاري كضمان للقرض، ويترتب على ذلك عدم قدرة مالك العقار على التصرف فيه حتى الانتهاء من سداد قيمة القرض بالكامل والحصول على تنازل رسمي من البنك عن العقار المرهون.
إذا لم يقدر المقترض على تسديد قيمة دفعات وأقساط القرض في موعدها فإن البنك تصبح له السلطة القانونية في بيع العقار لاسترداد حقه في قيمة القرض مضافا إليها قيمة الفائدة، ويلجأ العديد من الأفراد إلى القروض العقارية لشراء منازل حيث يقوم البنك بشراء العقار لصالح العميل ويقوم العميل بتسديد قيمة العقار إلى البنك على أقساط شهرية أو سنوية حسب الاتفاق المسبق بين الطرفين.
القروض تبعاً للمدة الزمنية
تعتبر القروض حسب المدة الزمنية من أهم أنواع القروض حيث يتم تقسيم القروض إلى ثلاث أنواع حسب المدة الزمنية لكل منها وهي: “القروض طويلة الأجل، القروض متوسطة الأجل، القروض قصيرة الأجل”، ويمكن توضيح الفروق بينهما كالتالي:
قروض طويلة الأجل
وهو القرض الذي تصل فترته الزمنية إلى 10 سنوات وغالبا ما تتضمن القروض العقارية حيث يطلب البنك العديد من الضمانات من العميل قبل الموافقة على القرض لضمان حقه.
قروض متوسطة الأجل
وهي القروض التي تتراوح مدتها الزمنية ما بين سنة واحدة إلى 5 سنوات، وغالبا ما يتضمن قرض شخصي بغرض شراء سيارة.
قروض قصيرة الأجل
حيث لا تتجاوز مدتها الزمنية عاما واحدا وغالبا ما يكون الغرض منها تسديد الالتزامات المالية البسيطة.
قروض تبعاً لدرجة الضمان
تنقسم القروض حسب درجة الضمان إلى نوعين أساسيين وهما:
القروض المضمونة: وهي القروض التي يلزم لها تقديم ضمانات تغطي قيمة القرض بالكامل مقابل الموافقة عليه.
القروض الغير مضمونة: وهي لا تحتاج إلى تقديم أي ضمانات للبنك مقابل الموافقة عليها ولكن يحصل البنك على قيمة فائدة مرتفعة جدا مقارنة بالقروض المضمونة.
بطاقات الائتمان
يلزم للاستفادة من بطاقات الائتمان وجود حساب بنكي مملوك لصاحب البطاقة أو المستفيد منها، حيث يتم ربط الحساب البنكي بالبطاقة الائتمانية، وهي تعتبر نوع من أنواع القروض حيث تتيح لحاملها السحب النقدي وتسديد المبلغ المقترض في وقت لاحق معلوم مسبقا.
لا يكون السحب من خلال البطاقات الائتمانية مفتوحا بل يكون ذو سقف محدد من المال، ويأخذ البنك قيمة فائدة كبيرة على بطاقات الائتمان مقارنة بغيرها من القروض الشخصية، حيث أنه من الممكن أن تصل قيمة الفائدة إلى ضعف قيمة الفائدة في أنواع القروض الأخرى.
