القرض هو إعطاء أموال أو ممتلكات أو سلع مادية أخرى لطرف آخر مقابل الدفع في المستقبل والقروض هي واحدة من أهم مصادر الأرباح المالية للبنوك التجارية وتعد واحدة من أهم الخدمات المقدمة للعملاء من البنوك ويتم ذلك عن طريق تزويد الأفراد والشركات بالأموال لتغطية الخدمات التي يحتاجونه وفي المقابل، يقدم العميل العديد من الضمانات والتعهدات لسداد هذه القروض التي يدفعها البنك بكامل مبلغ من المال يسمى الفائدة المستحقة عليه، ويجب أن يكون الدفع على عدة دفعات أو دفعة واحدة وتعتبر الضمانات المقدمة للبنك إجراءات من شأنها الحفاظ على حق البنك وحمايته من الخسائر وسوف نعرض لكم معلومات عن الركائز التى يعتمد عليها البنك في تقديم القروض، وأنواع القروض، وكيفية حساب القروض.
وهناك عدة أنواع من القروض لتلبية الاحتياجات المالية المختلفة ويمكن للبنك منح القروض في شكل قرض آمن أو قرض غير آمن وعادة ما يكون القرض المضمون عبارة عن مبلغ كبير من المال يستخدم عادة لشراء منزل أو سيارة والقروض غير المضمونة هي عادة أقل تكلفة من المال، وهذا النوع من القروض هو الأكثر تفضيلاَ للحصول على قروض الطلاب، أو القروض الشخصية التي تتطلب مبلغاً صغيرا من المال.
والقرض الآمن هو قرض طويل الأجل مرتبط بضمان وتعتبر هذه القروض هي الأفضل للمبالغ الكبيرة من المال وشراء العقارات ويتم استخدام الأصول كضمان في حالة التقصير من جانب المستهلك وهذا هو السبب في وضع المنزل أو الأصول تحت النفوذ المالي لضمان سداد قرض المستهلك في الوقت المحدد وتتميز القروض المضمونة بانخفاض أسعار الفائدة وخيارات سداد أطول، أما القروض غير المضمونة هي قروض قصيرة الأجل وغير مضمونة، تعطى عادة على أساس السجل المالي للمستهلك؛ تشمل القروض غير المضمونة بطاقات الائتمان والقروض الشخصية وقروض الطلاب.
كيف تحسب فوائد القرض؟
الحساب اليدوي
يتم احتساب المبلغ الإجمالي للفائدة بضرب معدل الفائدة لكل سنة حسب عدد السنوات ولحساب المبلغ الإجمالي، يجب جمع المبلغ النقدي مع مبلغ الفائدة بينما يتم احتساب القسط الشهري عن طريق قسمة إجمالي المبلغ على عدد أشهر القرض.
حساب فائدة القرض باستخدام برنامج Excel
اكتب أصل الدين وقيمة الفائدة المتفق عليها في العمود الأول، ثم ملئ الصناديق بقيمة القروض وقيمة الفائدة والمدة حتى يحسب برنامج Excel الدفع الشهري للفائدة، على سبيل المثال: منزل بقيمة 50.000 دينار، ويجب على المقترض أن يدفع في غضون 20 سنة بمعدل فائدة إلى 2٪.
- سجل قيمة الدين بالقيمة السالبة مع ضرورة إعلام Excel بأنك مطالب بدفعها مع تجنب كتابة رمز العملة مثال: 50.00 = أصل الدين.
- سيتم ضرب عدد السنوات للدفع في 12 لحساب إجمالي المدفوعات. مثال 360 = عدد الدفعات.
- يتم تحويل سعر الفائدة لتتناسب مع عدد المدفوعات. مثال: 2.12٪ = 0.00166٪
- يتم استخدام الدالة PMT لتحديد مدفوعات الفائدة، من خلال تحديد برنامج Excel مع الوظيفة الحسابية للدفعات الشهرية، بما في ذلك الفائدة وكل ما هو مطلوب هو توفير المعلومات اللازمة لأداء الحسابات، ثم النقر فوق مربع فارغ ثم تحديد شريط المهام ويقع الشريط في أعلى جدول البيانات ويظهر بالأمر fx، ثم يتم كتابة PMT. فإذا كان المقترض على علم بكيفية استخدام برنامج Excel، فيمكنه ضبط البرنامج لقبول قيمة المدفوعات.
- تتم كتابة المدخلات بالترتيب الصحيح، داخل الأقواس، مفصولة بفواصل على سبيل المثال: (50000.0-.360 .00166 PMT).
- يتم الضغط على زر الإدخال لحساب الدفعات الشهرية وإذا تم إدخال البيانات بالترتيب الصحيح، فستظهر الدفعات الشهرية في PMT = وظيفة في جدول البيانات، وإذا رأيت كلمة #NUM! فيدل ذلك على أنك أدخلت قيمة خاطئة.
- يتم حساب مجموع المدفوعات عن طريق ضرب الناتج في عدد الدفعات، وذلك لمعرفة المبلغ الإجمالي الذي يجب على المقترض دفعه.
- يتم احتساب الفائدة الإجمالية التي يتعين دفعها عن طريق طرح أصل الدين من المبلغ الإجمالي المستحق.
